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个人养老金政策落地!取钱时要扣税3%,适合我们普通人吗?

2023-01-17 19:58:03 22

摘要:“个人养老金政策正式启动,每年最高缴费12000元。收益超过国债,非常适合普通大众。买到就是赚到,千万不能错过这个机会。”最近网上到处都是给“个人养老金政策”叫好的文章,把它说得天花乱坠,似乎是百年难遇。但是,作为一个基层银行的网点负责人,...

“个人养老金政策正式启动,每年最高缴费12000元。收益超过国债,非常适合普通大众。买到就是赚到,千万不能错过这个机会。”

最近网上到处都是给“个人养老金政策”叫好的文章,把它说得天花乱坠,似乎是百年难遇。但是,作为一个基层银行的网点负责人,要给普通大众泼一盆冷水:千万别冲动!在购买之前,一定要先认真地考虑清楚。

在我看来,个人养老金政策,至少有三个不容忽视的缺点。

收益不明朗

个人养老金的缴费金额,比较灵活,可以自己选择。每年最高额度,限制在12000元。

对于我们普通大众来说,这一点就比较好。如果把缴费金额门槛设置的太高,我们普通人也没有那个经济能力。

但是,关于个人养老金的收益,却没有给出一个明确的数据。只是说,国家会把这钱投资在理财、基金等产品。而且国家也会定期把投资的渠道,向社会公布。

有专家就说,根据社保基金的盈利状况推断,个人养老金的每年盈利,不会低于8%的收益。

不清楚这个“8%”是如何得来的,我只能说专家真敢说。以如今的经济形势下,别说是8%,就是能达到4%的投资渠道,都特别的少。

这个“个人养老金”,更像是你把钱交给国家,然后他们帮你投资。其实和理财的性质,也是差不多的。

前些年的时候,某股份制银行就发行过类似的“养老理财产品”。当时银行承诺的也很好,说综合收益不会低于5%。可是,结果呢?

很多购买过后,至今已经好几年过去了,那个养老理财的收益,还是处于亏损的状态。

如果让那一批购买养老理财的人,给他们一个重新选择的机会。我估计,大部分人都更宁愿存个定期存款。

个人养老金由国家亲自操作,虽然说收益不太可能出现亏损,但是想要很高,也很难。

收益不明朗,是个人养老金的第一个缺点。

时间太长

个人养老金购买以后,何时能取钱?

三种情况:第一,就是退休的时候可以申请领取。第二,移民可以领取。第三,人不在了,家属可以领取。

也就是说,正常情况下,我们购买个人养老金,需要在退休的时候,才能拿到这笔钱。

比如说,你现在30岁,每年缴费12000元,要到60岁退休的时候,才能领取这笔钱。这中间有30年的时间,你都不能动用这笔钱。

对于有钱人来说无所谓,他钱很多,即使遇见用钱的地方,也可以动用别处的存款。但是,我们普通人不行。手里的钱太少,可能整个家庭就这一笔钱,如果遇见啥突发状况,那是必须动用不可。

到时候需要用钱怎么办?

比如说,你存着存着,家里孩子要读大学,四年下来至少要花一二十万。你手里没别的闲钱,必须要动用这笔钱,这时候怎么办?

或者,你孩子要在城市里买房子,必须要动用这笔钱怎么办?

再或者,你哪天突然失业了,没有经济破鼓去,也必须要动用存款补贴家用。家里人突然生病住院,要付住院费,你也必须要动用这笔钱。

到时候,一方面你要用钱,另一方面你又取不出来,非得急死你不可。

有钱人钱多,无所谓。但是,我们普通大众,很难把钱一直存着。随便遇到一件人生大事,那都要动用大钱。因此,对于普通大众来说,个人养老金时间太长,不灵活。

取钱时扣税3%,只适合高收入群体,不适合低收入群体

还有最后一个缺点,就是取钱的时候要扣税3%。

这个也是对高收入人群有利,对于低收入群体不利。甚至,低收入群体购买个人养老金,还要多交3%的个税。

比如说,一个人的月工资收入很高。达到月薪1万以上,那他超过5000的部分就要扣税。超过8000的部分,就要扣税10%。那购买个人养老金的这12000块钱,按照个税扣税规则,就要扣税10%。

但是,购买个人养老金是免税的。这12000块钱,在退休后领取时,只需要缴纳3%的个税就可以。

这一计算,就至少给他省了7%以上的个税。

但是,对于一个低收入群体来说,就不一样了。比如说,一个人的月薪收入就只有5000块钱。他每个月拿1000块钱,购买个人养老金。本来他这1000块钱,就是不需要纳税的。

但是,存进个人养老金以后,每个月1000块钱,每年12000块钱,退休后取出来的时候,就要扣3%的个人所得税。这就白白的损失3%的钱财。

即使综合利息有4-5个点,把这3%的税一扣除,综合收益和定期差不多。这哪里是存个人养老金,就是存了一个寂寞。

所以,个人养老金,只适合高薪阶层,平日里扣税比较多的人群。对于低收入人群来说,购买不划算。

总结:

最好的养老方式,那肯定是社保。其次就是已经消失的大额存单,能按月付息的那种。

我家里的一个长辈,前几年的时候把40万购买五年期大额存单,利率4.5%,而且是按月付息。

每个月他都能领到存钱的利息,有1500多块钱。这个利息按月领出来,就可以用来充当生活费。

只不过很可惜,等明年这笔大额存单就要到期。在可预见的未来,都再也没有可以按月付息的存款了。

个人养老金适合有钱人,对于我们普通大众来说可有可无,根本就没有太多的意义。

普通人手里有点钱,存个定期,或者是买个国债,就完全可以了。

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