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个人养老金落地!详细分析:是否适合所有人买?

2023-01-17 19:55:05 629

摘要:近几天,各大银行纷纷开始了信息轰炸,邀请大家开通“个人养老金账户”。开户还有各种福利,比如领红包、抽奖等,少则几十块钱,最高的能有500块。很多朋友心动之余还有点懵圈:个人养老金是啥?要不要买?想买的话,具体怎么开户?其实,这事不只是薅个羊...

近几天,各大银行纷纷开始了信息轰炸,邀请大家开通“个人养老金账户”。

开户还有各种福利,比如领红包、抽奖等,少则几十块钱,最高的能有500块。很多朋友心动之余还有点懵圈:个人养老金是啥?要不要买?想买的话,具体怎么开户?

其实,这事不只是薅个羊毛那么简单,还是比较严肃的;毕竟这笔钱一存就是几十年,与咱自个儿的养老规划息息相关。那今天文章就来聊聊:

    国家推行的个人养老金制度,是什么?

    想买个人养老金,具体怎么操作?

    买个人养老金之前,这3点要注意!

国家推出的个人养老金,正式落地!

先前我们文章就说过,国家要推行「个人养老金制度」。

简单理解就是:在社保养老之外,国家鼓励大家再开一个账户,自己往里交钱,买国家筛选的金融产品,如银行理财、基金、保险等,这样以后退休咱就能领到双份养老金。

但养老金交多少,也是有限制的,每人每年最多交12000,交了之后还可以享受减税优惠。

这个制度继今年4月发布了征求意见,9月公布了抵税细节后,到上周“靴子”终于落地了!

目前,全国有36个试点城市/地区,大多数银行如“工农中建”四大行等的App主页,都能看到开通账户的入口。

如果不在上面的城市,暂时还没办法购买,但之后也会陆续开通购买入口。

同时,根据中银保信官网信息显示,养老保险、基金这两类已经有了具体可以买的产品,而储蓄存款、理财产品则还需要再等等。

目前能买的个人养老金保险产品有7个,如:中国人寿保险股份有限公司《国寿鑫享宝专属商业养老保险》、中国人民人寿保险股份有限公司《人保寿险福寿年年专属商业养老保险》等。

我们已经在关注这些产品,近期也会有详细的测评,感兴趣的朋友可以继续关注。

那如果想开通账户购买产品,具体怎么操作?有没有坑?下面,就来说清楚流程和需要注意的关键点。

想买个人养老金,具体怎么操作?

首先,个人养老金这个"羊毛"也不是谁都能薅的。

只有交了职工养老保险或者居民养老保险的,且在36个试点城市/地区的朋友才能买,如果没交,或者是不在这些城市的话就买不了。

确认了自己有购买资格后,就可以根据下面的步骤开始操作了:

总的来说,如果想要购买个人养老金产品,需要按先后顺序开通两个“账户”,接着才能存入养老金、购买产品。

想操作更加方便,可以直接在银行App按照相应的指引,一次性开通两个“账户”并绑定

这里也提醒大家:

    开通个人养老金资金账户时,只能选一家银行,开通一个账户;如果想更换银行,需要注销上一个银行账户,相对比较麻烦。

    目前不同银行支持购买的产品,可能会不一样。比如,招商银行现在只能买到其中3款商业养老保险、5款基金,而交通银行有四十多款的基金产品,但暂时没有商业养老保险。

我们建议,大家还是选自己用得方便的银行开户,以便后续操作。

买个人养老金之前

这些问题一定要知道

为了吸引大家开通个人养老金账户,多家银行都发出了丰厚红包,这也让很多朋友心动不已,犹豫着自己要不要也买一点。

虽说个人养老金是国家真金白银补贴、大力发展的政策,但它不一定适合每个人,所以,在买之前,一定要先对它进行充分了解。

1、能节税,但力度有限

个人养老金制度最直接的优惠就是可以抵税。每年最高能买1.2万,相当于每年最多有1.2万的免税额,等到下一年做个税年度汇算时,可以做专项扣除,然后给我们减税。

那么,节税力度到底有多大?根据收入的不同,优惠金额也有差别,我们给大家算了算:

假设每年投入1.2万(即每月1000元),税前月薪1万,一年少交1200元的税;税前月薪5万,一年节税3600元。收入越高,节税金额就越多,每年最多可节税5400元

不过,大家千万要注意一点,买个人养老金时,省下的税只是暂时的,等咱们将来退休领个人养老金时,还要交3%的税

这就意味着,如果你税前月收入不超过8000元,也就是缴纳个人所得税的税率不超过3%,那么你买个人养老金,是享受不到税收优惠的

只有缴纳个人所得税税率在3%以上的人,也就是税前月收入超过8000元的朋友,买个人养老金才有可能占到税优“便宜”,换句话说,高收入人群更适合买个人养老金

2、产品相对安全,但必须退休后才能领

目前,个人养老金资金账户可以买到的产品,总共有4类:储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金,而且这些产品都要满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求。

也就是说,咱们能买的产品都是经过国家筛选的,相对安全靠谱,能一定程度上降低投资风险

降低风险不等于完全没有风险,像里面的基金、理财产品等都是不保本的,有涨有跌。只是说从长远来看,可能会获得相对稳健的投资回报。

不过,个人养老金虽然相对安全稳健,但流动性较差:一旦我们开始往里投钱,就必须等到退休、完全丧失劳动力或出国定居的情况下,才能取出来

而要是买别的养老年金险,遇到着急用钱的情况,还可以通过保单贷款或者部分减保,来换取一定的流动性。

所以说,如果你打算买个人养老金,就要做好“这笔钱即将被锁死,退休前完全用不了”的心理准备。

3、个人养老金领完即止,并非用之不尽

有社保的朋友都知道,按照现在的政策,养老保险交够15年,等以后退休了,就能一直领社保养老金,活到老领到老。

而个人养老金在领取规则上,和社保养老金有很大的不同:咱们可以自己选择个人养老金的领取方式,比如按月领、分次领等,但账户里的钱是有限额的,领完就没有了

(来源:《个人养老金实施办法》)

说白了,其实就相当于你多了一个理财账户,里面的钱包括本金和收益,固定就那么多,退休后你可以拿出来用,但它并非用之不尽。

相比之下,社保养老金、终身领取型年金险等,在领钱环节会更友好些,可以领一辈子,能更好地转移长寿风险

总结来说,个人养老金虽好,但也有一些问题需要注意,并非适合所有人。

如果你手上有闲钱,且缴纳个税比例在3%以上,也就是税前工资超8000元,买个人养老金还是挺划算的,既能抵税,又能强制自己存养老钱。

另外提醒下,如果你的税前工资超8000不多,并且你还有其他的减税项目,比如房租房贷、养娃养老等,也要考虑下这部分专项扣除后,自己的税率是否还会超过3%。

每月工资不超过8000块的朋友,建议可以再观望观望,因为按照现在的政策,这部分人去买个人养老金,很有可能钱没省下,反倒还要多交税。

另外,如果大家想要让老年生活更加滋润些,也可以考虑下商业养老保险

它和个人养老金一样,属于我们国家养老保险体系的第三支柱,不仅可以锁定长期收益,活到老领到老,而且相对灵活一些

以目前市面上热销的一款养老年金险为例,30岁女性,每年交10万,交5年,60岁那年能领到5万,此后每年领的钱都会递增,到90岁时累计能领251万,活多久,就能领多久。

写在最后

从个人养老金政策的快速落地,不难看出,在当前大环境下,无论是国家还是个人,都有养老的焦虑。

与其焦虑,不如行动。目前来看,储备养老金的方法有很多,更重要的是,我们要有这个意识,趁着年轻早点开始准备。

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