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共享基经丨养老系列第1期:个人养老金是什么?怎么参与?有哪些好处?

2023-01-17 20:01:00 115

摘要:每经记者:黄小聪 每经编辑:肖芮冬说到养老金,可能很多人的第一反应是社保。这确实是大多数人养老金的主要来源。当然,还有部分公司除了帮员工缴纳社保,还有企业年金、职业年金等补充养老金。除了这两部分,第三种方式——个人养老金,也离我们越来越近了...

每经记者:黄小聪 每经编辑:肖芮冬

说到养老金,可能很多人的第一反应是社保。这确实是大多数人养老金的主要来源。

当然,还有部分公司除了帮员工缴纳社保,还有企业年金、职业年金等补充养老金。

除了这两部分,第三种方式——个人养老金,也离我们越来越近了。

那么,到底个人养老金是什么?跟自己存钱养老有什么区别?从本期开始,我们将围绕养老话题,来聊聊关于个人养老金的那些事。

1、什么是个人养老金

简单来说,就是每个人建立一个属于自己的专属账户,每个月往里面存一些钱,这些钱可以用来购买指定的养老理财产品,但是不能随时取出,属于封闭运作,到了满足领取基本养老金年龄条件等情形时,才可以取出。

2、账户怎么开

参加个人养老金需要开设两个账户:一个是在信息平台建立个人养老金账户,用于信息记录、查询和服务等;另一个是在银行开立或者指定的个人养老金资金账户,用于缴费、购买产品、归集收益等。

目前还没有具体的开设流程和细则,等可以开设之后我们再详细进行操作指导。

3、有什么好处

很多人可能会问,这个专用的账户,比自己存钱养老、自己理财养老相比,有什么好处呢?

一方面,自己存钱、理财往往可能会忍不住动用,而个人养老金账户是封闭运作,其实就相当于让自己强制放一笔钱在里面,而且还能通过投资实现保值增值。到了可以取出的年龄后,就多了一笔养老的钱。

另一方面,更重要的是这个账户可以享受税优政策。根据目前的规定,参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元,也就是每个月最高1000元,这1000元是可以在税前扣除。

举个例子试算。比如,你现在的收入是10000元,在计税的时候,假设社保、医保等这些项目的扣除数是1000元,其他的专项扣除是2000元,那么原来需要缴纳的个税是(10000-5000(起征点)-1000-2000)*3%=60元,但如果增加了个人养老金1000元后的专项扣除,那么需要缴纳的个税是(10000-5000(起征点)-1000-2000-1000)*3%=30元。

4、税前扣除,但并非不征税

需要注意的是,虽然在缴纳的时候不用计税,但是到了领取的时候,还是要计税的,领取时的实际税负为3%。

不过这3%是按照全部领取金额进行计算,还是其中有一定的领取比例也可以免税,目前还未有进一步细则,需要后续再做试算。

总的来说,个人养老金的交税模式为EET模式(E为免税,T为征税),即在缴费时予以税前扣除,取得投资收益时也不征税,但到了领取时要征税。

5、适合的哪些投资者

个人养老金账户适合绝大多数的个人投资者,它更多的是基于养老的长期规划,通过每个月存入一点钱,积少成多,为以后的养老提供更强的保障。

特别是如果能够更早进行规划,最终的效果可能更明显。假设以60岁领取个人养老金为时点,你在30岁时就开始规划,那么就有长达30年的时间可做积累。

当然如果从税率方面来看,个人养老金账户可能还是比较适合收入较高的人群,因为对于当期个人所得税税率3%或目前不用征税的投资者,参与之后,可能也会出现到期税率与当期税率倒挂的情况。

6、个人养老金账户怎么投

当账户建立之后,都可以投资什么呢?

目前来看,公募基金、保险、银行可能都会有纳入个人养老金税前扣除的产品,但从权益的投资管理能力来看,公募基金的投管能力还是比较强,因此投资者如果是比较早期进行规划,有较大的权益投资需求,可以多关注公募基金的产品。

根据《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定(征求意见稿)》的相关规定,个人养老金可以投资的基金产品,需要符合最近4个季度末规模不低于5000万元的养老目标基金。

光大证券此前曾指出,基于该口径测算当前符合纳入条件的公募养老FOF产品共86只,占全部养老FOF产品数量的48%。

为了让投资者对公募基金的养老产品有更详细的了解,接下来我们也将分多期对公募基金的养老产品进行详细解读。

每日经济新闻

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