摘要：前不久，个人养老金政策正式落地，各大银行也卯足了劲吆喝，通过送红包来吸引大家开户。开户后，每人每年最高可以存1.2万进个人账户，享受360元~5400元的节税优惠。同时，个人养老金资金账户的钱还能用来买特定的金融产品，如基金、保险之类的，其...
前不久，个人养老金政策正式落地，各大银行也卯足了劲吆喝，通过送红包来吸引大家开户。
开户后，每人每年最高可以存1.2万进个人账户，享受360元~5400元的节税优惠。
同时，个人养老金资金账户的钱还能用来买特定的金融产品，如基金、保险之类的，其中不乏有的产品年化收益率能达到12%。
等到退休后，存进去的钱加上我们的投资收益，就可以取出来用来养老。
那么，这些特定的产品，都有哪些？和平时买的理财产品又有什么区别？自己适合买哪种呢？
今天，我们一起来聊聊，主要内容如下：
个人养老金，都能买哪些产品？
4类产品，要怎么选择？
不同的投资偏好，该怎么买个人养老金？
个人养老金，都能买哪些产品？
钱转进个人养老金资金账户后，除了可以用来抵税外，还能买这四类产品：
储蓄存款
商业养老保险
公募基金
银行理财
这几类产品，都是经过国家筛选、相对安全靠谱的理财产品，不同的产品类型，对应的风险和收益都不一样。
银行存款和养老保险，不会有亏损的风险，最差的情况也不会失去本金，收益率在2%~5%之间。
基金和银行理财，收益会波动，都会有亏损的风险，不保本。
但基金的预期收益率，长期来看年化收益率能达到7%~10%。
相对来说，银行理财优势不明显，收益比不上基金，安全性比不上存款和保险，在这四类产品中，不作为首选。
对于每年交税比较多的朋友，这4类产品，无论买哪一个，都可以少交点税。
那不同的产品类型分别适合什么人？买的时候该怎么考虑呢？我们接着往下说。
不想损失本金，这两类值得考虑
买了银行理财的朋友，最近可能都跌麻了，不想再买会亏本的理财了。所以我们先来讲讲个人养老金中不会亏钱的两类产品：银行存款和商业养老保险。
1、银行存款
个人养老金的存款，跟普通的银行存款相比，利率会高一些，但也不会高很多。
以招商银行APP上的个人养老金存款产品为例，1~5年的存款年利率对比情况如下：
个人养老金的存款，利率通常会比普通的高，比如5年期的存款利率要比普通存款高出约0.65%，买入门槛也比较低，1000块起就能买。
存款到期后，钱会回归到个人养老金账户里，并不能提现。但可以继续用来存款或者买别的产品，比如基金等等，等退休了才能提现。
近几年要退休、短期内要用到钱的朋友，不太适合做长线投资，就适合把钱放进这个存款储蓄里面，利率比普通的银行存款还能高一些。
需要注意的一点是，开了哪家银行的账户，就只能买这家银行的存款，大家如果有比较倾向的银行，可以看下他们家的存款利率情况。
2、商业养老保险
目前，能用个人养老金资金账户购买的商业养老保险有7款，而且都是清一色的养老年金保险。
在产品的设计上，都包含了两个账户，一个稳健型，一个进取型。
稳健型账户：保证利率在2%~3%，历史结算利率在4.5%~5%之间。
进取型账户：保证利率0%或0.5%，历史结算利率在5%~6%左右。
这两个账户的钱可以相互转换，比如说第一年买了一万，两个账户分别放了5000块，第二年想在进取型账户放更多钱，就可以调到8000块甚至更高。
相比普通的年金险，专属商业养老更强调养老的属性，买了之后只能等退休才能领取。这类产品前几年退保都是有损失的，我们也不建议提前取出。
所以要买专属养老保险，一定要确定投入的钱是用来养老的，投入进去后等着领养老金，不要想着退保了。
具体选哪个产品的话，主要看它的两个利率，保证利率和结算利率。保证利率和结算利率越高，对大家来说越有利。
保证利率是指一定能拿到的最低的情况，结算利率是实际能拿到的，不会比保证利率更低。但结算利率不保证，每年都可能会变化。
从市场表现看，保证利率能到3%，往年实际结算利率能到5%，就算比较拔尖。如果想买，按这个标准去选，大概率不会错。
想获得更大收益，看这两类
讲完前面两类，我们接着说银行理财和基金，这两类产品在短期内都会有亏钱的风险，但也有机会获得更大的收益。
1、银行理财
前面有提到过，银行理财这类产品相比其他三类产品来说，优势不明显。
在资管新规后，银行理财不能保本，有亏损的风险，而且收益率也低。
从预期收益来看，专属养老理财的年化收益率有5%~8%，但存在不确定性。
目前在试点的一些养老理财产品，成立以来的收益只有2%左右。但成立的时间都比较短，不超过一年，目前能看到的利率跟一年期的存款差不多。
大家在配置了一些保本的产品后，也可以适当买一些银行理财。比如说已经买了银行存款，再拿个一两千买个银行理财博取更大收益也可以，但不必把银行理财当做首选。
还有一点要注意，和银行存款一样，买个人养老金的银行理财，也是在哪个银行开的户，就只能买哪个银行的产品。
2、基金
和银行理财一样，买个人养老金账户里的公募基金，也会有亏损风险，像今年股市黯淡，这些基金也免不了跌个10%上下。长期持有的话，年化收益率有可能达到10%，目前收益率最高的有12%。
目前，个人养老金账户能买的基金基本都是以养老为目标的FOF。
FOF是基金中的基金，不是什么新鲜东西，它会买一篮子基金，搭配出一个新组合，再卖给我们。
而且，第一批公布的129款个人养老金FOF，并不是新成立的基金，很早就在市场上卖了，现在不过是新瓶装老酒，单独设立了一个Y类来运行。
所以大家看到的个人养老金FOF都会带个“Y”的后缀，代表这是“个人养老金”的专属份额。
通过个人养老金资金账户买这129个基金，有一个福利是管理费和托管费可以打五折。
对于还比较年轻的人，如果愿意承担一定的风险来获得更大的收益，会比较适合购买基金。
目前，这129款基金大体可以分为两种：
目标日期型：名字里带有年份，比如华夏养老2040三年持有混合（FOF）Y，它的投资策略是随着人的年龄增长，逐步降低权益仓位。从进取到平衡，再到保守。
目标风险型：从名字就能看到投资风格，比如带有“稳健”二字的，权益仓位不超过30%；有“平衡”两个字的，权益仓位不超过60%；带有“积极”两个字路子更野一些，最多通常能买80%权益仓位。
那这两种类型的基金，具体该怎么选呢？
如果是新手，或者懒得费心思，就可以对照自己的退休时间，买名字里带有年份的就行。如果同样是2050年退休的FOF，不同公司的产品差别并不大，选的时候看下基金公司和产品规模，尽量找头部的。
比如说华夏养老目标日期2050三年持有期，就适合90后购买，随着离退休时间2050年越来越近，它的权益仓位占比降低、债类占比升高，对回撤也会越来越重视。
如果你了解自己的风险偏好，可以买目标风险型。比如说接受不了高风险，就可以考虑带“稳健”两个字的。
不同的投资偏好，该怎么买个人养老金？
投资这件事，因人而异，有的人愿意承受20%的亏损去争取30%的收益，但有的人不希望本金有任何损失。
而且，不同的年龄阶段，对风险的承受能力也不一样。像快要退休的人，过两年就要用钱了，就不适合商业养老保险和基金这种长线投资。
对年轻人来说，投资偏好会更积极，暂时的亏损也能承受，还可以通过继续工作不断地补充现金流，会更适合基金这类投资。
大家买的时候，可以根据自己所处的人生阶段，以及风险偏好，来选择产品。
如果投资能力不强，不想资金有过大的亏损风险，也可以考虑四种组合起来买。
比如说，我们可以用保险和存款作为兜底，保证有个保底的收益。
再买点银行理财，有个稍微好点的收益。最后再买点基金，赚了能跑赢通胀，亏了也有其他的兜底。
至于这四种产品的具体分配比例，可以考虑把资金五五分，存款和保险买50%，银行理财和基金也买50%。
如果更保守一点，也可以把资金七三分，存款和保险买70%，银行理财和基金买30%。
当然，这个比例可以再调整，按个人的风险偏好来就好了。
写在最后
目前，个人养老金能存进去养老的钱，每年最高只有1.2万的额度，有的朋友可能会觉得有点少。
如果需要为老年生活准备更多的钱，可以再补充一些商业养老保险。
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