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个人养老金账户,除了抵税,还能买这4种产品,收益高达12%

2023-01-17 20:05:35 517

摘要:前不久,个人养老金政策正式落地,各大银行也卯足了劲吆喝,通过送红包来吸引大家开户。开户后,每人每年最高可以存1.2万进个人账户,享受360元~5400元的节税优惠。同时,个人养老金资金账户的钱还能用来买特定的金融产品,如基金、保险之类的,其...

前不久,个人养老金政策正式落地,各大银行也卯足了劲吆喝,通过送红包来吸引大家开户。

开户后,每人每年最高可以存1.2万进个人账户,享受360元~5400元的节税优惠。

同时,个人养老金资金账户的钱还能用来买特定的金融产品,如基金、保险之类的,其中不乏有的产品年化收益率能达到12%。

等到退休后,存进去的钱加上我们的投资收益,就可以取出来用来养老。

那么,这些特定的产品,都有哪些?和平时买的理财产品又有什么区别?自己适合买哪种呢?

今天,我们一起来聊聊,主要内容如下:

    个人养老金,都能买哪些产品?

    4类产品,要怎么选择?

    不同的投资偏好,该怎么买个人养老金?

个人养老金,都能买哪些产品?

钱转进个人养老金资金账户后,除了可以用来抵税外,还能买这四类产品:

    储蓄存款

    商业养老保险

    公募基金

    银行理财

这几类产品,都是经过国家筛选、相对安全靠谱的理财产品,不同的产品类型,对应的风险和收益都不一样。

银行存款和养老保险,不会有亏损的风险,最差的情况也不会失去本金,收益率在2%~5%之间。

基金和银行理财,收益会波动,都会有亏损的风险,不保本。

但基金的预期收益率,长期来看年化收益率能达到7%~10%。

相对来说,银行理财优势不明显,收益比不上基金,安全性比不上存款和保险,在这四类产品中,不作为首选。

对于每年交税比较多的朋友,这4类产品,无论买哪一个,都可以少交点税。

那不同的产品类型分别适合什么人?买的时候该怎么考虑呢?我们接着往下说。

不想损失本金,这两类值得考虑

买了银行理财的朋友,最近可能都跌麻了,不想再买会亏本的理财了。所以我们先来讲讲个人养老金中不会亏钱的两类产品:银行存款和商业养老保险。

1、银行存款

个人养老金的存款,跟普通的银行存款相比,利率会高一些,但也不会高很多。

以招商银行APP上的个人养老金存款产品为例,1~5年的存款年利率对比情况如下:

个人养老金的存款,利率通常会比普通的高,比如5年期的存款利率要比普通存款高出约0.65%,买入门槛也比较低,1000块起就能买。

存款到期后,钱会回归到个人养老金账户里,并不能提现。但可以继续用来存款或者买别的产品,比如基金等等,等退休了才能提现。

近几年要退休、短期内要用到钱的朋友,不太适合做长线投资,就适合把钱放进这个存款储蓄里面,利率比普通的银行存款还能高一些。

需要注意的一点是,开了哪家银行的账户,就只能买这家银行的存款,大家如果有比较倾向的银行,可以看下他们家的存款利率情况。

2、商业养老保险

目前,能用个人养老金资金账户购买的商业养老保险有7款,而且都是清一色的养老年金保险。

在产品的设计上,都包含了两个账户,一个稳健型,一个进取型

    稳健型账户:保证利率在2%~3%,历史结算利率在4.5%~5%之间。

    进取型账户:保证利率0%或0.5%,历史结算利率在5%~6%左右。

这两个账户的钱可以相互转换,比如说第一年买了一万,两个账户分别放了5000块,第二年想在进取型账户放更多钱,就可以调到8000块甚至更高。

相比普通的年金险,专属商业养老更强调养老的属性,买了之后只能等退休才能领取。这类产品前几年退保都是有损失的,我们也不建议提前取出。

所以要买专属养老保险,一定要确定投入的钱是用来养老的,投入进去后等着领养老金,不要想着退保了

具体选哪个产品的话,主要看它的两个利率,保证利率和结算利率。保证利率和结算利率越高,对大家来说越有利

保证利率是指一定能拿到的最低的情况,结算利率是实际能拿到的,不会比保证利率更低。但结算利率不保证,每年都可能会变化。

从市场表现看,保证利率能到3%,往年实际结算利率能到5%,就算比较拔尖。如果想买,按这个标准去选,大概率不会错。

想获得更大收益,看这两类

讲完前面两类,我们接着说银行理财和基金,这两类产品在短期内都会有亏钱的风险,但也有机会获得更大的收益。

1、银行理财

前面有提到过,银行理财这类产品相比其他三类产品来说,优势不明显。

在资管新规后,银行理财不能保本,有亏损的风险,而且收益率也低。

从预期收益来看,专属养老理财的年化收益率有5%~8%,但存在不确定性。

目前在试点的一些养老理财产品,成立以来的收益只有2%左右。但成立的时间都比较短,不超过一年,目前能看到的利率跟一年期的存款差不多。

大家在配置了一些保本的产品后,也可以适当买一些银行理财。比如说已经买了银行存款,再拿个一两千买个银行理财博取更大收益也可以,但不必把银行理财当做首选。

还有一点要注意,和银行存款一样,买个人养老金的银行理财,也是在哪个银行开的户,就只能买哪个银行的产品。

2、基金

和银行理财一样,买个人养老金账户里的公募基金,也会有亏损风险,像今年股市黯淡,这些基金也免不了跌个10%上下。长期持有的话,年化收益率有可能达到10%,目前收益率最高的有12%。

目前,个人养老金账户能买的基金基本都是以养老为目标的FOF。

FOF是基金中的基金,不是什么新鲜东西,它会买一篮子基金,搭配出一个新组合,再卖给我们。

而且,第一批公布的129款个人养老金FOF,并不是新成立的基金,很早就在市场上卖了,现在不过是新瓶装老酒,单独设立了一个Y类来运行。

所以大家看到的个人养老金FOF都会带个“Y”的后缀,代表这是“个人养老金”的专属份额。

通过个人养老金资金账户买这129个基金,有一个福利是管理费和托管费可以打五折

对于还比较年轻的人,如果愿意承担一定的风险来获得更大的收益,会比较适合购买基金

目前,这129款基金大体可以分为两种:

    目标日期型:名字里带有年份,比如华夏养老2040三年持有混合(FOF)Y,它的投资策略是随着人的年龄增长,逐步降低权益仓位。从进取到平衡,再到保守。

    目标风险型:从名字就能看到投资风格,比如带有“稳健”二字的,权益仓位不超过30%;有“平衡”两个字的,权益仓位不超过60%;带有“积极”两个字路子更野一些,最多通常能买80%权益仓位。

那这两种类型的基金,具体该怎么选呢?

如果是新手,或者懒得费心思,就可以对照自己的退休时间,买名字里带有年份的就行。如果同样是2050年退休的FOF,不同公司的产品差别并不大,选的时候看下基金公司和产品规模,尽量找头部的。

比如说华夏养老目标日期2050三年持有期,就适合90后购买,随着离退休时间2050年越来越近,它的权益仓位占比降低、债类占比升高,对回撤也会越来越重视。

如果你了解自己的风险偏好,可以买目标风险型。比如说接受不了高风险,就可以考虑带“稳健”两个字的。

不同的投资偏好,该怎么买个人养老金?

投资这件事,因人而异,有的人愿意承受20%的亏损去争取30%的收益,但有的人不希望本金有任何损失。

而且,不同的年龄阶段,对风险的承受能力也不一样。像快要退休的人,过两年就要用钱了,就不适合商业养老保险和基金这种长线投资。

对年轻人来说,投资偏好会更积极,暂时的亏损也能承受,还可以通过继续工作不断地补充现金流,会更适合基金这类投资。

大家买的时候,可以根据自己所处的人生阶段,以及风险偏好,来选择产品。

如果投资能力不强,不想资金有过大的亏损风险,也可以考虑四种组合起来买。

比如说,我们可以用保险和存款作为兜底,保证有个保底的收益。

再买点银行理财,有个稍微好点的收益。最后再买点基金,赚了能跑赢通胀,亏了也有其他的兜底。

至于这四种产品的具体分配比例,可以考虑把资金五五分,存款和保险买50%,银行理财和基金也买50%。

如果更保守一点,也可以把资金七三分,存款和保险买70%,银行理财和基金买30%。

当然,这个比例可以再调整,按个人的风险偏好来就好了。

写在最后

目前,个人养老金能存进去养老的钱,每年最高只有1.2万的额度,有的朋友可能会觉得有点少。

如果需要为老年生活准备更多的钱,可以再补充一些商业养老保险。


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