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解读“Young”老新模式——个人养老金

2023-01-17 20:08:57 599

摘要:近期,“个人养老金”大热。在养老理念的普及下,“养老”成为时下热议的重要民生问题。在老龄化加剧的背景下,作为社会的有生力量,青年人的“养老热情”也被调动起来。2022年11月4日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联...

近期,“个人养老金”大热。在养老理念的普及下,“养老”成为时下热议的重要民生问题。在老龄化加剧的背景下,作为社会的有生力量,青年人的“养老热情”也被调动起来。

2022年11月4日,人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。在36个试点城市或地区率先实施。

个人养老金是什么?

首先先来看一下我国的养老体系:国务院于1991年首次提出了养老体系“三大支柱”的概念,这三大支柱分别为基本养老保险、企业/职业年金和个人养老金。

第一、二支柱养老金可以实现的替代率(养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)较低。

随着我国老龄化日趋严峻,想要拥有高品质的退休养老生活,个人养老金意义重大!

而所谓个人养老金,是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制,缴费完全由参加人个人承担,自主选择购买符合规定的「商业养老保险、储蓄存款、理财产品、公募基金」等金融产品,实行完全积累,按照国家有关规定享受税收优惠政策

简而言之,个人养老金资金账户是一个有政策支持和税收优惠的特殊账户,是国家专门鼓励个人用来长期积累养老资金的账户。

个人养老金有什么好处?

01

税收优惠

首先,在缴费环节按照每年自然年度12000元的限额抵扣应纳税所得额,其次在投资环节个人养老金账户投资收益暂不征收个人所得税,最后在领取环节单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。假如您每年缴存12000元个人养老金,每年最多可节省5400元税费!

02

政府政策支持

该账户由国家个人养老信息管理服务平台及具有资格的商业银行双重验证开立,个人专属所有,资金公开透明,实时可查。

03

投资优势(资产保值增值&专款专用)

参加人可将个人养老金资金账户上的资金用于购买符合规定、运作安全、标的规范、侧重长期保值增值的金融产品。同时,账户属于封闭积累,更有助于长期投资及专款专用。

如何申请个人养老金?

01

谁可以开户?

凡参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者,都可以参加个人养老金制度。(不含退休人员)

02

怎么开户?

由参加人在具有资格的商业银行指定账户或开立账户,也可通过符合规定的个人养老金产品销售机构指定。

03

如何管理?

个人养老金实行个人账户制度,实行完全积累,封闭运行,其权益归参加人所有。参加人应当指定或者开立本人唯一的个人养老金资金账户,用于缴费,交易资金划转、归集收益、支付和缴纳个人所得税、信息查询。

04

如何领取个人养老金?

可以采取按月领取、分次领取、一次性领取的方式进行领取。

注意要达到以下领取条件:

    达到领取基本养老金年龄

    完全丧失劳动能力

    出国(境)定居

    具有其他符合国家规定的情形

从顶层制度设计到一系列配套政策密集落地,再到产品上市、账户开立,2022年以超预期的速度被定格为中国个人养老金元年。

当下,面对复杂的市场环境,个人养老金制度的正式启动,具有重要的现实意义。

开通了个人养老金资金账户,就相当于拥有了属于自己的专属养老钱包,这将为实现共同富裕奠定制度基础。居民通过合适的方式进行投资,力争能够实现财富的增值。

具体而言,一方面,部分收入可以享受到税优政策;另一方面,部分投资或能够分享到中国资本市场在长期发展中的投资收益。再者,个人养老金或能够弥补个人退休后收入水平的下降。未雨绸缪,每个人需要对自己的未来有长期的规划,使得未来的老年生活能过得比较安稳和幸福。

*尊敬的投资者:投资有风险,投资需谨慎。公开募集证券投资基金(以下简称“基金”)是一种长期投资工具,其主要功能是分散投资,降低投资单一证券所带来的个别风险。基金不同于银行储蓄等能够提供固定收益预期的金融工具,当您购买基金产品时,既可能按持有份额分享基金投资所产生的收益,也可能承担基金投资所带来的损失。

您在做出投资决策之前,请仔细阅读基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要等产品法律文件和本风险揭示书,充分认识本基金的风险收益特征和产品特性,认真考虑本基金存在的各项风险因素,并根据自身的投资目的、投资期限、投资经验、资产状况等因素充分考虑自身的风险承受能力,在了解产品情况及销售适当性意见的基础上,理性判断并谨慎做出投资决策。根据有关法律法规,嘉实基金管理有限公司(以下简称“基金管理人”)做出如下风险揭示:

一、依据投资对象的不同,基金分为股票基金、混合基金、债券基金、货币市场基金、基金中基金、商品基金等不同类型,您投资不同类型的基金将获得不同的收益预期,也将承担不同程度的风险。一般来说,基金的收益预期越高,您承担的风险也越大。

二、基金在投资运作过程中可能面临各种风险,既包括市场风险,也包括基金自身的管理风险、技术风险和合规风险等。巨额赎回风险是开放式基金所特有的一种风险,即当单个开放日基金的净赎回申请超过基金总份额的一定比例(开放式基金为百分之十,定期开放基金为百分之二十,中国证监会规定的特殊产品除外)时,您将可能无法及时赎回申请的全部基金份额,或您赎回的款项可能延缓支付。

三、您应当充分了解基金定期定额投资和零存整取等储蓄方式的区别。定期定额投资是引导投资者进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式,但并不能规避基金投资所固有的风险,不能保证投资者获得收益,也不是替代储蓄的等效理财方式。

四、养老目标型FOF基金在投资运作过程中可能面临各种风险,包括市场风险,信用风险,流动性风险,管理风险,操作或技术风险,合规性风险外,还包括以下特有风险:养老目标基金风险、基金中基金风险、下滑曲线变化风险、目标退休日期不匹配风险、锁定期持有期风险、中小企业私募债风险、资产支持证券风险、发起式基金风险、境外投资风险以及其他投资风险等特有风险。

五、基金名称中包含“养老目标”字样不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺。投资者应当通过本基金管理人或代销机构购买和赎回基金。

六、基金管理人承诺以诚实信用、勤勉尽责的原则管理和运用基金资产,但不保证本基金一定盈利,也不保证最低收益。本基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来业绩表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成对本基金业绩表现的保证。嘉实基金提醒您基金投资的“买者自负”原则,在做出投资决策后,基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险,由您自行负担。基金管理人、基金托管人、基金销售机构及相关机构不对基金投资收益做出任何承诺或保证。

七、养老目标型基金的基金合同、基金招募说明书和基金产品资料概要会通过中国证监会基金电子披露网站和基金管理人网站进行了公开披露。中国证监会对此类基金的注册,并不表明其对基金的投资价值、市场前景和收益作出实质性判断或保证,也不表明投资于此类基金没有风险。

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