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顶不住了,人口出现负增长,未来如何养老?个人养老金是可行解

时间:2023-01-17 20:16:58 | 浏览:782

1月17日,国家统计局公布了多项2022年的经济与民生数据,2022年中国的经济总量首次突破120万亿元大关,全年GDP达到了121万亿元,同比增长3%;人均可支配收入为36883元,名义增速为5%。两个不错的数据后是一个让人担忧的数据。2

1月17日,国家统计局公布了多项2022年的经济与民生数据,2022年中国的经济总量首次突破120万亿元大关,全年GDP达到了121万亿元,同比增长3%;人均可支配收入为36883元,名义增速为5%。两个不错的数据后是一个让人担忧的数据。

2022年年末全国人口为141175万人,相比于2021年年末减少了85万人,这是近61年来我国首次出现人口负增长。

死亡率变化不大,出生率大幅下降,人口老龄化程度愈发严重

几年前的一份研究报告显示中国迎来人口负增长将在10年以后,最近的展望则为最快在2023年,可我们发现理论和实际存在不小的差距,人口负增长比最新预测提早了一年。

2022年年底中国放开了疫情管制,人口负增长难道与疫情有关?数据上无法支持这一观点。

统计局数据显示2022年新生人口956万人,死亡人口1041万人,全年负增长85万人;2021年新生人口1062万,死亡人口1014万,全年增加48万人。

2022年死亡人数比2021年多了27万,新生人数少了106万,人口负增长的主要根源在于新生人数大幅下滑,我们从前些年的数据中能够得出同样的结论。

2018年至2022年的五年中我国人口死亡率分别为7.08、7.09、7.07、7.18和7.37,变化幅度不大,这五年的出生率分别为10.86、10.41、8.52、7.52和6.77,呈直线式下滑。值得注意的是2017年(含)前的出生率均为两位数,2014年更是达到了14.27,主要归功于“单孩二胎”和“全面二胎”政策的落地,为中国人口增长打入了强心剂,效力过后出生率继续下滑,而2021年实施的“三胎政策”效果就很一般了。

生育主导型人口负增长带来的问题是老龄化程度加剧,2022年年末我国60岁以上老年人占全国人口比重达到了19.8%,仅差0.2%达到中度老龄化社会,几乎可以确定的是到了今年年末60岁以上人口比重将超过20%。

老龄化会给社会经济带来诸多问题,其中之一便是养老基金余额不足,入不敷出之下只能减少退休人员的平均养老金金额。

收入越高退休后“损失”越大,生活质量面临大幅下降

养老金的基本模式是工作的人养退休的人,等到现在的工作者退休后由更年轻的工作者来养,如此循环反复。

这套制度在年轻人源源不断增加的情况下能够很好地运转下去,但缴费人数随着就业人数不断减少,领取养老金的人数却在增加时问题就出来了。解决方式一般有两个,一是延长退休年龄,二是增加缴费金额,两者均有隐患。

退休年龄不可能无限延长且要采取渐进性延长方式,所以养老保险的压力只能得到一定程度的缓解,随着时间的推移还是会不够;增加缴费金额会增加企业和个人的经济负担,严重时反而倒逼年轻人放弃缴纳社保,养老保险制度崩得更快。

因此,只能从领取端想办法,钱就这么点,领得人越来越多,分摊到每个人头上的只能越来越少。养老金增加比例逐年走低是这种方式正在实施的最好证明。

未来养老金减少对谁的影响更大?答案可能出乎大家的意料,收入越高影响越大,这与养老金“劫富济贫”的内在属性有关。

工作时缴费越多退休后领得越多,这是毋庸置疑的,但两者并非成正比例关系,什么意思呢,举个简单的例子。

假设张三工作时累计缴费60万元,李四累计缴费30万元,退休后张三领取的养老金并不是李四的两倍,张三每月能够领取4800元,李四则领取3000元。缴费方面张三比李四多100%,领取的时候只多了60%。

城镇职工养老保险每月缴费一次,按照收入基数的一定比例缴纳,基础养老金的计算公式稀释掉了部分高缴费因素从而体现了社保“劫富济贫”的属性,导致的结果是养老金替代率(养老金占工作时的工资比例)与收入成反比。

比如,张三工作时每月收入5000元,退休后每月能够拿到3000元养老金,养老金替代率为60%(3000/5000);李四每月工资为10000元,养老金为5500元,替代率为55%;赵六每月工资30000元,养老金为12000元,替代率只有40%。

超高收入者的养老金替代率更低,因为养老保险的缴费是上限的,月工资超过上限者只能按照上限缴纳。一位上市公司高管退休前每月收入为6万元,当地缴费上限为3万元,退休后每月的养老金和赵六一样,为12000元,养老金替代率仅为20%。

对那些不太愿意降低消费意愿的人来说退休后的消费能力不得不随着收入减少而下降,收入越高这种情况越显著,心理落差也就越大。

个人养老金不是最优解却是可行解

美国也有社保,但美国人养老不只靠社保,各类以个人名义缴纳的保险增加了美国人退休后的到手收入。未来的中国将逐步与西方发达国家接轨,社保养老金只能提供最基本的生活保障,要想老年生活过得好一些还得靠其他渠道,尤其对那些工资尚可的人而言。

这是2022年正式启动个人养老金制度的原因,给人们提供了一条额外的“增收”通道。

为何要在增收二字上加引号呢?因为个人养老金与社保养老金最大的不同在于未来领的钱完全是自己工作时存下和投资的,国家一分钱也不会补贴。既然是自己领自己的钱,那么用“增收”来形容确实不那么合适。

不过,对收入较高的人来说缴纳个人养老金至少有两个好处。

一是强制储蓄,减少收入差。

前面说过收入越高养老金替代率越低,退休前后的月收入差距越大。缴纳个人养老金既会减少当下的可支配收入又能增加退休后的到手收入,此消彼长之下养老金替代率得以提高。

本质上来说这是一种强制储蓄,强行降低现在的消费能力以提高未来的部分消费满足度。

二是能够节省个人所得税支出。

有的朋友会觉得第一个好处有点“虚”。事实也确实如此,自控能力强、对养老有规划的人完全可以自己存钱,何必缴纳个人养老金呢?答案是可以抵扣当年的个人所得税。

根据现行规定,个人养老金能够抵扣应纳税所得额,同时在领取时按照3%的税率单独缴纳,这意味着只要缴纳人的边际税率高于3%就能获益。

目前个人养老金每年的缴纳上限为12000元,对于边际税率为10%的人而言全额缴纳可以节省840元个税(现在少缴纳1200元,未来缴纳360元);边际税率为20%可以节省2040元个税;边际税率为25%可以节省2640元;边际税率达到最高45%时节省5040元。

这是实打实的收益,也是绝大部分缴纳个人养老金者愿意把钱“关入”账户直到退休后才取出的原因。

个人养老金制度虽无法彻底解决工资收入较高者养老金替代率低的问题却是人口负增长出现后社保养老金保障程度逐步下降的可行解之一。不过,如果你的月均到手工资不足1万元,暂时不用考虑缴纳个人养老金了,因为几乎享受不到节税优势,当然,收入较低者的养老金替代率本就高一些。


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