摘要：前段时间，「个人养老金」正式落地，很多朋友都十分关注。简单来说，这项政策就是在社保养老外，国家鼓励大家再开一个账户攒钱，退休后能领双份养老金；里面的钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。在铺天盖地的解读和科普中，大伙的疑惑还是...
前段时间，「个人养老金」正式落地，很多朋友都十分关注。
简单来说，这项政策就是在社保养老外，国家鼓励大家再开一个账户攒钱，退休后能领双份养老金；里面的钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。
在铺天盖地的解读和科普中，大伙的疑惑还是不少：抵税优势到底有多大？对比起商业养老保险，个人养老金里的专属商业养老保险如何？适合所有人选吗？
今天这篇文章就汇总了大家最关心的8个问题，进行答疑解惑。
个人养老金，最高能抵多少税？
开通个人养老金账户后，可以往里面存钱，存多少钱，就能用这部分金额抵扣个税。
每人每年最多可以往账户里放1.2万，那最高能抵多少税呢？根据收入的不同，优惠金额也有差别，我们给大家算了算：
收入越高，节税金额越多。
同样是每年投入1.2万（即每月1000元），税前月薪1万，一年少交1200元的税；税前月薪5万，一年节税3600元。
如果你手上有闲钱，且税前工资超8000元，也就是缴纳个税比例在3%以上，买个人养老金还是挺划算的，既能抵税，又能强制自己存养老钱。
如果其他减税项目，比如房租房贷、养娃养老等，也要考虑下这部分专项扣除后，自己的税率是否还会超过3%。
不过要注意，等咱们将来退休领个人养老金时，领取的部分要交3%的税。
也就是说，如果你税前月收入不超过8000元，是享受不到税收优惠的。
领取时需要收3%的税
是只收本金的税吗？
领取时要收3%的税，不仅是存入的本金部分，收益部分也是要收税的。
那有朋友就会觉得，虽然购买时享受了税收优惠，但是领取时也还是要交税，这样“一来一回”还划算吗？
咱还是要看回当前个人所得税的税率，举个例子，假设当前税率为10%，存入1.2万块钱养老金：
每年最高节税金额：1.2万*10%=1200元
领取时，需要交税：1.2万*3%=360元
节税金额：1200-360=840元
假如当前税率为10%，每年最高可以少交1200的税；等到领取时，需要交360块税，这样算下来也省了840块。
那这部分省下来的税，其实也会作为本金参与账户里后续的投资，也能获得相应收益；也就是说，再加上最终的投资所得，综合来看还是优惠了的。
个人养老金能买什么产品？
如何选择？
目前，个人养老金可以买到的产品总共有4类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。
这些产品都是经过国家筛选的，满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求，能一定程度上降低投资风险。
不过，低风险不等于完全没有风险，咱具体来看：
不同的产品类型，对应的风险和收益都不一样，像里面的基金、银行理财都是不保本的，有涨有跌。我们可以根据产品特点，以及自身的投资偏好进行选择，也可以分散投资，比如说：
不想要亏本的朋友，可以优先考虑储蓄存款和商业养老保险，其中储蓄存款三五年的短期投资，更适合近几年要退休、短期内要用到钱的朋友，商业养老保险则更适合长线投资；
如果能接受一定的风险，想要博得更大的收益，可以考虑搭配买一点基金或银行理财，这两者中，基金的收益率会更高一些。
这笔钱毕竟是用来养老的，可能要放在账户里二三十年，所以也建议大家选择时可以更关注长期收益，让这笔钱能相对稳健地增值。
个人养老金保险产品和普通养老年金险
有啥区别？
话不多说，先上总结表格：
这里的养老年金险指的是保终身的“纯年金险”
从安全性来说，个人养老金的专属商业养老保险和养老年金险都受《保险法》保护，有银保监会监管，都很安全。
但在收益、灵活性等方面，它们区别就比较明显了：
收益方面，个人养老金保险会受市场利率影响，保证利率最高的也只有3%，未来到底能拿多少养老金真不好说。
不过，个人养老金保险也有机会博取更高收益：如果市场经济情况一直比较稳定或更好，那么未来能获得的收益可能要比养老年金险更高；但如果市场情况不好，收益自然会差些。
而养老年金险不受市场影响，收益逐年上升，能拿多少钱也是一开始就确定好的。部分产品，如果领钱领到八九十岁，内部收益率（IRR）能达到3.5%~4%左右。
同时，养老年金险的灵活性也略高一些——都有支持加减保的产品，还具有保单贷款功能，在需要用钱时，都有更多的选择。
而个人养老金则明确，只有到了退休年龄等情况，才可以拿出来。
哪些人适合买个人养老金？
首先，有交社保养老的话，无论是职工社保还是居民社保（含新农合），就有资格购买个人养老金。
那同时符合下面情况的朋友，就适合考虑买个人养老金：
税前月收入在8千以上：存入个人养老金的金额能抵扣相应的税，能省几百到几千不等；
想提前规划养老：能多一个渠道进行规划，给养老多留一笔钱；
能接受个人养老金流动性差：一旦我们开始往账户里投钱，就必须等到法定退休年龄、完全丧失劳动力或出国定居的情况下，才能取出来。
这里也提醒下，前面就提到说税前月薪低于8k的这部分朋友，享受不到个人养老金的抵税优惠，可以暂不考虑；不妨先提高收入，把基础保障做好，再通过其他渠道攒钱。
特别是年收入6万以下的，本来不用交纳个税，如果放进个人养老金里，提取出来反而还需要收3%的税，更加不划算了。
还有针对流动性差这一点，虽然照目前养老趋势来看，退休年龄很有可能会延后，也就是取钱的时间会更迟，不过这毕竟就是用来养老的钱，存入后能强制储蓄，所以这也不算是缺点。
开通养老金个人账户后
以后不想交钱可以吗？
个人养老金存不存、存多少，完全根据个人情况和意愿决定。
今年存了，不一定明年要存；今年存得多，明年也可以存少一点，不过每人每年最高只能存1.2万。
同时，存进去之后如何进行投资，也完全是个人自由选择的。
退休后，怎样领个人养老金？
能终身领取吗？
根据《个人养老金实施办法》的具体要求，咱们可以自己选择个人养老金的领取方式，比如按月领、分次领等，领取方法会比较灵活。
但和社保养老金有很大不同的是，个人养老金账户里的钱是有限额的，领完就没有了。
（来源：《个人养老金实施办法》）
说白了，其实就相当于你多了一个理财账户，里面的钱包括本金和收益，固定就那么多，退休后你可以拿出来用，但它并非用之不尽。
没活到退休，账户剩的钱咋办？
有朋友会担心，万一自己没活到退休，或者账户里的钱没领完就去世了，那这钱就白交了吗？
不会的，如果这些情况发生，个人养老金里的钱可以由家人继承，所以咱不会白交。
（来源：《个人养老金实施办法》）
写在最后
个人养老金政策从出台到落地实施，身边亲朋好友讨论得都不少。
到底要不要买、买多少，或者买什么产品，还是要根据自己的情况来看，不仅要看到“未来”，也要注重“当下”。
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